Kreditzinsen im Vergleich: Überziehungsrahmen versus Direktkredit

Überziehungskredite sind unterm Strich extrem teuer. Direkt- bzw. Konsumkredite verlangen viele, meist persönlich unangenehme Voraussetzungen, um den Kredit überhaupt zu bekommen. Noch dazu wird unter 7.000 Euro oft gar kein Kredit vergeben.

Was tun? Zu wenig Geld auf dem Konto, aber man müsste sich unbedingt etwas Neues kaufen. Jetzt stellt sich die Frage: Überziehe ich einfach mein Gehaltskonto, so weit es nur irgendwie geht, und zahle bis zu 17 Prozent Zinsen oder nehme ich bei meiner Bank einen Direktkredit auf, der zwar nur zwischen 6,5 und zehn Prozent Zinsen beansprucht, doch wobei der Bankberater all meine Finanzen wissen will und auch so schreckliche Dinge wie Gehaltspfändung oder Ablebensversicherung erwähnt.

Ein Tipp aus der Arbeiterkammer: Wenn man 1.000 Euro im Monat verdient, dann ist eine Überziehung von 3.000 Euro einfach zu hoch, noch dazu, da sich die Überziehungszinsen auf 17 Prozent aufsummieren können. Da ist ein Privatkredit mit sechs bis zehn Prozent wahrscheinlich besser, wobei die Zinsangaben von 5,6 bis 6,9 Prozent nur die Nominalzinsen sind. Die Zinsen, auf die man achten muss, sind die Effektivzinsen, in denen zumindest fast alle Gebühren enthalten sind.

Die Banker sehen das naturgemäß etwas anders: Für jedes Minus, das kürzer als ein bis eineinhalb Jahre andauert, sei die Kontoüberziehung die beste Variante, meinen viele. Noch dazu müsse man nicht extra einen Kredit beantragen und seine Finanzen nochmals vorlegen, das Gehalt wird nicht - wie bei manchen Banken üblich – gepfändet und man zahlt keine extra Bearbeitungsgebühr von 50 bis 200 Euro, die oft noch nicht im Effektivzinssatz des Kredits einberechnet sind. Einzige Ausnahme ist hier die ING DiBa. Sie verlangt gar keine Bearbeitungsgebühren. Doch muss man eines klar bedenken: Wer für eine Kontoüberziehung nicht zahlungsfähig genug ist, der wird auch für einen Kredit nicht gut genug sein - das ist eine unangenehme, aber faktische Tatsache. In der Praxis werden denjenigen, die nicht kreditwürdig sind und schon ein sehr hohes Minus auf dem Konto haben, gesonderte und tatsächlich sehr individuelle Finanzierungsangebote der Banken gemacht. Weiter überziehen ist dann meist nicht mehr möglich.

Kein Kredit unter 6.000 Euro

Nahezu alle Banken sind überzeugt, dass man mit einem Kredit bei längerfristigen Schulden am Ende besser aussteigt, doch - und spätestens jetzt haben viele ein Problem - es gibt wenige Banken, die für Beträge unter 6.000 bis 8.000 Euro überhaupt einen Kredit gewähren. Auf unsere Anfrage zu den Tabellen bekamen wir beispielsweise folgende Antworten.

Erste Bank: „Für Kredite empfehlen wir einen Mindestbetrag von 7.000 Euro. Für Beträge darunter bieten wir individuelle Lösungen an. Wir empfehlen prinzipiell bei Konsumkrediten Laufzeiten bis zu zehn Jahren." Diese „individuellen Lösungen" sind, wie wir nach längerem Nachfragen erfahren konnten, meist einfach der Überziehungsrahmen des Gehaltskontos - das heißt mindestens 9,5 Prozent bzw. sogar mindestens 14,5 Prozent, wenn der Überziehungsrahmen überzogen wird (das ist dann Soll II).

Die BAWAG P.S.K. bietet erst gar keine Direktkredite an, sondern nur über ihre Tochterbank - die easybank. Die Dornbirner Sparkasse bietet ihren Kunden „Privatkredite als Kontokorrentkredite" (wiederholt ausnützbar) an. Die Hypo Tirol legt Wert darauf, dass es bei den Direktkrediten nicht um eine 100-prozentige Blankoausleihung geht.

Die Salzburger Volksbank rät: „Die monatliche Kreditbelastung sollte nicht mehr als maximal 30 Prozent des Familieneinkommens betragen." Die Steiermärkische Bank und Sparkasse gibt an, dass eine „stille" Gehaltsverpfändung obligat für den Direktkredit ist (bedeutet, dass der Dienstgeber nicht verständigt wird), und empfiehlt eine Ablebensabsicherung.

Die Volksbank Graz-Bruck verlangt für einen Direktkredit auch eine Ablebensrisikoversicherung und eine Gehaltsverpfändung.

So wird gerechnet

Der Standardkontorahmen beträgt - je nach Bank - zwischen dem Zwei- bis Fünffachen des Nettogehalts. Die Höhe ist in der Regel Vereinbarungssache und bonitätsabhängig. Den Rahmen zu kennen ist deshalb so wichtig, weil das Überschreiten des Kontorahmens so ziemlich das teuerste Bankgeschäft überhaupt ist. Die Soll-Zinsen außerhalb des Kontorahmens betragen bis zu 17,5 Prozent (12,5 Prozent Überziehungszinsen plus fünf Prozent zusätzlich). Wenn Sie Ihr Konto nur fallweise überziehen, sollten Sie zumindest im Überziehungszeitpunkt prüfen, welcher Zinssatz auf Ihrem Konto verrechnet wird. Bei Soll-Zinsen von 13 Prozent kostet Sie eine Kontoüberziehung von 1.000 Euro über 30 Tage rund 10,83 Euro - zuzüglich einer eventuell höheren Kontoführungsgebühr für die Überziehung. Haben Sie hingegen einen Soll-Zinssatz von neun Prozent ausverhandelt, sinken die zu zahlenden Soll-Zinsen auf 7,50 Euro. Wie man auf diesen Betrag kommt? Ganz einfach, man dividiert den überzogenen Betrag durch zwölf Monate und errechnet davon 13 bzw. neun Prozent - ergibt den Zinsbetrag für einen Monat. Die Zinsen selbst gelten nämlich immer für ein Jahr. Auf dem Konto werden sie jedoch nicht erst am Ende des Jahres abgebucht, sondern normalerweise nach jedem abgelaufenen Quartal. Wer also eine langfristige Kontoüberziehung überlegt, sollte in einen Privatkredit umschulden - einmal kurz in den sauren Apfel beißen, dem Bankberater die Finanzen mit einem gut durchdachten Haushaltsplan vorlegen und man ist am Ende um einige hundert Euro weniger verschuldet als bei einer Kontoüberziehung.

Drei Grundregel

Drei Grundregeln können zur schnellen Orientierung abgeleitet werden:

1. Sollten Sie nicht nur im einfachen Minus sein, sondern auch noch Ihren Kontorahmen überzogen haben, steigen Sie mit dem Umschichten in einen Kredit faktisch in jedem Fall besser aus. Denn die Addition von Soll-Zinsen und Zinsen für den überzogenen Kreditrahmen bringt regelmäßig eine Gesamtverzinsung von elf bis 17 Prozent, je nach Bank und persönlichen Konditionen.

Zudem sollten Sie - Basel II lässt grüßen - ohnehin von sich aus handeln, damit Ihnen die Bank nicht zuvorkommt.

2. Je länger Sie den Zeitraum einschätzen, den Sie noch im Minus verbringen werden, desto sicherer zahlt sich ein Kredit aus. Eine fixe Verzinsung auf drei Jahre - um den Zinssatz zu halten, bieten beim Direktkredit jedoch nur BKS Bank, Hypo Alpe-Adria-Bank, Oberbank, Raiffeisenlandesbank NÖ-Wien, Steiermärkische Bank und Sparkasse, Vorarlberger Landes- und Hypothekenbank und die Volksbanken Wien und Graz an.

3. Unter einem Jahr wird Ihnen de facto nur selten eine Bank einen Kredit vermitteln, selbst wenn die Berechnung ergeben sollte, dass sich finanziell für Sie einer auszahlt. So bleibt nur ein halbwegs gutes und kalkuliertes Verhandlungsgeschick. Denn eines ist sicher: Die Banken geben gewisse Zinssätze vor. Doch tatsächlich lässt sich jeder Zins, egal ob für das Guthaben oder das Minus, mit der Bank verhandeln. Bessere Karten hat man natürlich, wenn man sich schon um niedrige Sollzinsen und einen hohen Überziehungsrahmen bemüht, solange man noch als guter Kunde mit einem Plus auf dem Konto dasteht.

Direktkredite ab 5.000 Euro variabel verzinst versus Überziehungszinsen der Gehaltskonten

Generali: Zinssatz in % ist auf 1 Jahr fix, danach indikatorgebunden.
*) Soll II = zusätzliche Zinsen auf die Soll-Zinsen, wenn der Überziehungsrahmen überschritten wird.
Stand: September 2007